Schwab und JPMorgan hindern KI-Agenten daran, Kundengeld zu bewegen

Charles Schwab hindert externe KI-Agenten, darunter Metas Muse, daran, das Geld seiner Kunden zu bewegen, sagte Vorstandschef Rick Wurster diese Woche. Auch JPMorgan Chase hält sie fern. Zwei große US-Finanzunternehmen haben den Herstellern von KI-Agenten damit gezeigt, wo die Grenze liegt: Agenten dürfen Konten einsehen, aber kein Geld bewegen.

Das ist eine direkte Grenze für das, was KI-Agenten für Verbraucher leisten können. Es zeigt auch den Weg, den Banken bevorzugen: über ihre eigenen Werkzeuge statt über einen Agenten, der sich als Kunde anmeldet.

Was Schwab blockiert

Schwab blockiert externe Agenten, die sich mit Benutzername und Passwort eines Kunden anmelden oder Browser-Automatisierung nutzen, berichtet American Banker. Browser-Automatisierung ist Software, die sich durch eine Website klickt, als wäre sie die Person selbst.

Die Sperren sind häufig. Wurster sagte Bloomberg Television, Schwab stoppe die großen Agenten „jede Woche im Zehner- und Zwanzigerbereich“, wie The Next Web berichtet. Schwab erhält jede Woche einen Bericht über diese Sperren. Wurster führt sie als Beleg dafür an, dass Kunden noch nicht bereit sind, ihre Konten KI-Agenten zu überlassen.

Muse ist Metas KI-Agent für Verbraucher, mit dem OpenAIs Agent Dots jetzt konkurriert. „Das werden wir nicht zulassen“, sagte Wurster laut American Banker darüber, dass externe Agenten Geld bewegen.

Seine erklärte Sorge ist die Haftung. „Wir können es nicht kontrollieren, der Kunde kann es nicht kontrollieren, etwas könnte schiefgehen, und wer haftet dann?“, sagte er laut The Next Web. Das Medium weist darauf hin, dass das US-Recht darauf noch keine klare Antwort hat und der Kongress noch darüber debattiert.

Was Schwab stattdessen anbietet

Schwab plant eine kontrollierte Tür. Das Unternehmen wird MCP-Server betreiben, mit denen sich externe KI-Werkzeuge verbinden können, berichtet The Next Web. MCP, das Model Context Protocol, ist ein offener Standard, über den KI-Modelle an externe Daten und Werkzeuge angeschlossen werden können.

Über diese Server kann ein Agent Kontostände prüfen und recherchieren. Geld bewegen kann er nicht. American Banker ergänzt, dass Schwab bestimmten KI-Modellen bereits erlaubt, Trades auszuführen, Wurster Geldbewegungen über sie aber vorerst für zu riskant hält.

Schwab lenkt Kunden außerdem zu seinem eigenen Assistenten Charley, der am 30. September angekündigt wurde. Anfangs erledigt Charley laut American Banker nur wenige Aktionen, etwa eine Adressänderung oder die Benennung einer Vertrauensperson.

Unternehmen	Externe Agenten können	Externe Agenten können nicht
Schwab	Über Schwabs MCP-Server Kontostände prüfen und recherchieren	Sich mit Zugangsdaten des Kunden anmelden, die Website steuern oder Geld bewegen
JPMorgan	Über Tools von Drittanbietern einige Kontodaten einsehen	Geld senden oder Rechnungen bezahlen

Die Position von JPMorgan

JPMorgan-Chef Jamie Dimon äußerte sich am Dienstag, 13. Oktober, in der Telefonkonferenz zu den Quartalszahlen der Bank ähnlich. American Banker zitiert ihn mit der Aussage, die Bank werde es keinem „externen Agenten erlauben, ins Innere des Unternehmens zu kommen, weil das für Kunden und für JPMorgan einfach zu riskant ist“.

The Next Web berichtet, dass JPMorgan einigen Tools von Drittanbietern bereits erlaubt, Kontodaten einzusehen. Diese Tools können weder Geld senden noch Rechnungen bezahlen.

Die Geldfrage

Kritiker sehen neben einem Sicherheitsmotiv auch ein Geschäftsmotiv. American Banker berichtet, dass Agenten nicht investiertes Bargeld in Anlagen mit höherer Rendite verschieben könnten. Dieses Bargeld, Sweep-Cash genannt, ist eine große Einnahmequelle für Schwab.

Die Zahlen sind groß. Das Bargeld der Kunden in Schwabs Sweep-Konten lag bei fast 493 Milliarden Dollar, und der Nettozinsertrag im dritten Quartal betrug etwa 3,48 Milliarden Dollar, berichtet American Banker.

„Ein externer Agent arbeitet für den Kunden. Charley arbeitet für Schwab“, sagte Tim Welsh von Nexus Strategies. Wurster bestreitet dieses Motiv. Er sagt, Kunden, die KI zum Handeln nutzen, halten mehr Bargeld bei Schwab, nicht weniger. „Wir sehen tatsächlich den gegenteiligen Effekt“, sagte er.

Was das für Entwickler bedeutet

Für Teams, die KI-Agenten bauen, die mit Geld zu tun haben:

• Verlassen Sie sich nicht mehr auf Logins mit Zugangsdaten und Browser-Automatisierung. Schwab erkennt und blockiert beides jede Woche. Ein so gebauter Agent kann mitten in einer Aufgabe ohne Vorwarnung scheitern.
• Planen Sie zuerst nur lesenden Zugriff. Beide Unternehmen erlauben eine Form des Einsehens, und keines erlaubt Geldbewegungen. Bauen Sie Funktionen, die Kontostände lesen und erklären, und überlassen Sie die abschließende Überweisung wieder der Person.
• Rechnen Sie mit offiziellen Konnektoren. Wenn Schwabs MCP-Server starten, werden sie der unterstützte Weg sein. Halten Sie den Bankzugriff Ihres Agenten hinter einer einzigen Schicht, die Sie austauschen können.
• Halten Sie die Haftung schriftlich fest. Noch legt keine US-Regel fest, wer zahlt, wenn ein Agent einen teuren Fehler macht. Protokollieren Sie jede Aktion, verlangen Sie eine klare Freigabe für alles, was Geld bewegt, und sagen Sie Nutzern, was der Agent nicht kann.
• Beobachten Sie die Aufsichtsbehörden. The Next Web berichtet, dass Aufsichtsbehörden in den USA und in Europa Banken bereits zu KI-Agenten befragen. Ihre Antworten werden entscheiden, wie weit sich diese Türen öffnen.