Schwab et JPMorgan empêchent les agents IA de déplacer l'argent des clients

Charles Schwab empêche les agents IA externes, dont Muse de Meta, de déplacer l'argent de ses clients, a déclaré cette semaine son directeur général, Rick Wurster. JPMorgan Chase les tient aussi à l'écart. Deux grandes sociétés financières américaines ont désormais indiqué aux créateurs d'agents IA où se situe la limite : les agents peuvent consulter les comptes, mais ils ne peuvent pas déplacer d'argent.

C'est une limite directe à ce que les agents IA grand public peuvent faire pour les gens. Cela montre aussi la voie que préfèrent les banques, qui passe par leurs propres outils plutôt que par un agent qui se connecte à la place du client.

Ce que Schwab bloque

Schwab bloque les agents externes qui se connectent avec l'identifiant et le mot de passe d'un client, ou qui recourent à l'automatisation du navigateur, rapporte American Banker. L'automatisation du navigateur désigne un logiciel qui clique sur un site web comme s'il était la personne.

Les blocages sont fréquents. Wurster a déclaré à Bloomberg Television que Schwab arrête les grands agents « par dizaines et vingtaines chaque semaine », selon The Next Web. Schwab reçoit chaque semaine un rapport sur ces blocages. Wurster les cite comme preuve que les clients ne sont pas prêts à confier leurs comptes à des agents IA.

Muse est l'agent IA grand public de Meta, avec lequel l'agent Dots d'OpenAI est désormais en concurrence. « Nous n'allons pas permettre cela », a déclaré Wurster à propos des agents externes qui déplacent de l'argent, cité par American Banker.

Sa préoccupation déclarée est la responsabilité. « Nous ne pouvons pas le contrôler, le client ne peut pas le contrôler, quelque chose pourrait mal tourner, et qui est responsable ? », a-t-il déclaré, selon The Next Web. Le média note que le droit américain n'apporte pas encore de réponse claire et que le Congrès en débat toujours.

Ce que Schwab propose à la place

Schwab prévoit une porte contrôlée. L'entreprise exploitera des serveurs MCP auxquels les outils d'IA externes pourront se connecter, rapporte The Next Web. MCP, le Model Context Protocol, est une norme ouverte qui permet aux modèles d'IA de se brancher sur des données et des outils externes.

Grâce à ces serveurs, un agent peut consulter les soldes et faire des recherches. Il ne peut pas déplacer d'argent. American Banker ajoute que Schwab permet déjà à certains modèles d'IA d'exécuter des ordres de bourse, mais Wurster estime que déplacer de l'argent par leur intermédiaire est trop risqué pour l'instant.

Schwab oriente aussi ses clients vers son propre assistant, Charley, annoncé le 30 septembre. Au départ, Charley ne gère que quelques actions, comme changer d'adresse ou désigner une personne de confiance, selon American Banker.

Société	Les agents externes peuvent	Les agents externes ne peuvent pas
Schwab	Consulter les soldes et faire des recherches via les serveurs MCP de Schwab	Se connecter avec les identifiants du client, piloter le site web ou déplacer de l'argent
JPMorgan	Consulter certaines données de compte via des outils tiers	Envoyer de l'argent ou payer des factures

La position de JPMorgan

Le directeur général de JPMorgan, Jamie Dimon, a fait une remarque similaire lors de la conférence téléphonique sur les résultats de la banque, le mardi 13 octobre. American Banker le cite affirmant que la banque ne permettra pas à un « agent externe d'entrer à l'intérieur de l'entreprise, parce que c'est tout simplement trop risqué pour les clients et pour JPMorgan ».

The Next Web rapporte que JPMorgan permet déjà à certains outils tiers de consulter les données des comptes. Ces outils ne peuvent ni envoyer d'argent ni payer de factures.

La question de l'argent

Les critiques voient un motif commercial en plus d'un motif de sécurité. American Banker rapporte que des agents pourraient transférer les liquidités non investies vers des placements plus rémunérateurs. Ces liquidités, appelées « sweep cash », sont une source importante de revenus pour Schwab.

Les montants sont importants. Les liquidités des clients sur les comptes de sweep de Schwab s'élevaient à près de 493 milliards de dollars, et ses revenus nets d'intérêts du troisième trimestre à environ 3,48 milliards de dollars, rapporte American Banker.

« Un agent externe travaille pour le client. Charley travaille pour Schwab », a déclaré Tim Welsh, de Nexus Strategies. Wurster conteste ce motif. Il affirme que les clients qui utilisent l'IA pour négocier détiennent plus de liquidités chez Schwab, pas moins. « Nous constatons en fait l'effet inverse », a-t-il déclaré.

Ce que cela signifie pour les développeurs

Pour les équipes qui créent des agents IA qui touchent à l'argent :

• Cessez de compter sur les connexions par identifiants et sur l'automatisation du navigateur. Schwab détecte et bloque les deux chaque semaine. Un agent conçu ainsi peut échouer sans prévenir au milieu d'une tâche.
• Concevez d'abord en lecture seule. Les deux sociétés autorisent une forme de consultation et aucune n'autorise les mouvements d'argent. Créez des fonctionnalités qui lisent les soldes et les expliquent, et laissez le virement final à la personne.
• Préparez-vous aux connecteurs officiels. Quand les serveurs MCP de Schwab seront lancés, ils constitueront la voie prise en charge. Placez l'accès bancaire de votre agent derrière une seule couche que vous pouvez remplacer.
• Mettez la responsabilité par écrit. Aucune règle américaine ne dit encore qui paie quand un agent commet une erreur coûteuse. Journalisez chaque action, exigez une approbation claire pour tout ce qui déplace de l'argent et dites aux utilisateurs ce que l'agent ne peut pas faire.
• Surveillez les régulateurs. The Next Web rapporte que les régulateurs américains et européens interrogent déjà les banques sur les agents IA. Leurs réponses décideront jusqu'où ces portes s'ouvriront.