SchwabとJPMorgan、AIエージェントによる顧客資金の移動を阻止

Charles Schwabは、MetaのMuseを含む外部のAIエージェントが顧客の資金を移動させることを阻止しています。最高経営責任者（CEO）のRick Wurster氏が今週明らかにしました。JPMorgan Chaseも外部エージェントを締め出しています。米国の大手金融機関2社が、AIエージェントの開発企業に一線がどこにあるかを示したことになります。エージェントは口座を見ることはできても、資金を動かすことはできません。

これは、消費者向けAIエージェントが人々のためにできることへの直接的な制限です。また、銀行が好む経路も示しています。それは、エージェントが顧客になりすましてログインする経路ではなく、銀行自身のツールを通る経路です。

Schwabが阻止しているもの

American Bankerの報道によると、Schwabは顧客のユーザー名とパスワードでサインインする外部エージェントや、ブラウザ自動化を使う外部エージェントを阻止しています。ブラウザ自動化とは、本人であるかのようにWebサイトをクリックして操作するソフトウェアのことです。

阻止は頻繁に起きています。The Next Webによると、Wurster氏はBloomberg Televisionに対し、Schwabは大手のエージェントを「毎週10件台から20件台」阻止していると語りました。Schwabはこうした阻止について毎週報告を受けています。Wurster氏はこれを、顧客がまだ口座をAIエージェントに任せる準備ができていない証拠として挙げています。

Museは、Metaの消費者向けAIエージェントで、現在はOpenAIのエージェント「Dots」と競合しています。American Bankerが引用したところによると、Wurster氏は外部エージェントによる資金移動について「それを許すつもりはありません」と述べました。

Wurster氏が挙げる懸念は責任の所在です。The Next Webによると、同氏は「私たちには制御できず、顧客にも制御できません。何か問題が起きたら、誰が責任を負うのでしょうか」と述べました。同メディアは、米国の法律にはまだ明確な答えがなく、議会でも議論が続いていると指摘しています。

Schwabが代わりに提供するもの

Schwabは、管理された入口を用意する計画です。The Next Webによると、同社は外部のAIツールが接続できるMCPサーバーを運用する予定です。MCP（Model Context Protocol）は、AIモデルを外部のデータやツールに接続できるようにするオープンな標準規格です。

これらのサーバーを通じて、エージェントは残高の確認や調査ができます。資金を動かすことはできません。American Bankerによると、Schwabはすでに一部のAIモデルに取引の執行を認めていますが、Wurster氏は、それらを通じた資金移動は現時点ではリスクが高すぎるとしています。

Schwabはまた、9月30日に発表した自社のアシスタント「Charley」へ顧客を誘導しています。American Bankerによると、当初Charleyが扱うのは、住所の変更や信頼できる連絡先の指定など、ごく一部の操作に限られます。

企業	外部エージェントにできること	外部エージェントにできないこと
Schwab	SchwabのMCPサーバーを通じた残高確認と調査	顧客の認証情報によるログイン、Webサイトの操作、資金の移動
JPMorgan	サードパーティー製ツールを通じた一部の口座データの閲覧	送金、請求書の支払い

JPMorganの立場

JPMorganのCEOであるJamie Dimon氏も、10月13日（火）の同行の決算説明会で同様の考えを示しました。American Bankerによると、Dimon氏は、同行は「外部のエージェントが社内に入り込むこと」を認めないとし、「それは顧客にとってもJPMorganにとっても、あまりにもリスクが高すぎるからです」と述べました。

The Next Webによると、JPMorganはすでに一部のサードパーティー製ツールに口座データの閲覧を認めています。こうしたツールは、送金も請求書の支払いもできません。

お金の問題

批判する人々は、安全面だけでなくビジネス上の動機もあると見ています。American Bankerによると、エージェントは投資されていない現金を、より利回りの高い選択肢に移す可能性があります。スイープキャッシュと呼ばれるこの現金は、Schwabの大きな収益源です。

金額は巨大です。American Bankerによると、Schwabのスイープ口座にある顧客の現金は4930億ドル近くに上り、第3四半期の純金利収入は約34億8000万ドルでした。

「外部のエージェントは顧客のために働きます。CharleyはSchwabのために働きます」と、Nexus StrategiesのTim Welsh氏は述べています。Wurster氏はこの動機を否定しています。同氏によると、取引にAIを使う顧客がSchwabに置く現金は、減るのではなく、むしろ増えているといいます。「実際には逆の影響が見られています」と同氏は述べました。

開発者にとっての意味

資金を扱うAIエージェントを開発するチームに向けて：

• 認証情報によるログインとブラウザ自動化に頼るのをやめてください。 Schwabは毎週その両方を検知して阻止しています。そのように作られたエージェントは、タスクの途中で予告なく失敗する可能性があります。
• まずは読み取り専用で設計してください。 両社とも何らかの形での閲覧は認めていますが、どちらも資金の移動は認めていません。残高を読み取って説明する機能を作り、最終的な送金は本人に任せてください。
• 公式のコネクターを前提に計画してください。 SchwabのMCPサーバーが公開されれば、それが正式にサポートされる経路になります。エージェントの銀行へのアクセスは、差し替え可能な1つの層の背後にまとめておいてください。
• 責任の所在を文書にしてください。 エージェントが高くつくミスをしたときに誰が支払うのかを定めた米国のルールは、まだありません。すべての操作を記録し、資金を動かすものには明確な承認を必須にし、エージェントにできないことをユーザーに伝えてください。
• 規制当局の動きを注視してください。 The Next Webによると、米国と欧州の規制当局はすでにAIエージェントについて銀行に質問しています。その回答が、こうした扉がどこまで開くかを左右します。