Schwab e JPMorgan impedem agentes de IA de movimentar o dinheiro dos clientes

A Charles Schwab está impedindo que agentes de IA externos, entre eles o Muse da Meta, movimentem o dinheiro de seus clientes, disse nesta semana o CEO Rick Wurster. O JPMorgan Chase também os mantém de fora. Duas grandes empresas financeiras dos EUA já mostraram aos criadores de agentes de IA onde fica o limite: os agentes podem consultar as contas, mas não podem movimentar dinheiro.

Isso é um limite direto ao que os agentes de IA para o consumidor podem fazer pelas pessoas. Também mostra o caminho que os bancos preferem, que passa por suas próprias ferramentas, e não por um agente que faz login como se fosse o cliente.

O que a Schwab está bloqueando

A Schwab bloqueia agentes externos que entram com o nome de usuário e a senha de um cliente, ou que usam automação de navegador, informa o American Banker. Automação de navegador é um software que clica por um site como se fosse a pessoa.

Os bloqueios são frequentes. Wurster disse à Bloomberg Television que a Schwab barra os grandes agentes "na casa das dezenas e das vintenas toda semana", segundo o The Next Web. A Schwab recebe um relatório semanal desses bloqueios. Wurster os cita como prova de que os clientes não estão prontos para entregar suas contas a agentes de IA.

O Muse é o agente de IA para o consumidor da Meta, com o qual o agente Dots da OpenAI agora compete. "Não vamos permitir isso", disse Wurster sobre agentes externos movimentarem dinheiro, segundo citação do American Banker.

Sua preocupação declarada é a responsabilidade. "Não podemos controlar isso, o cliente não pode controlar isso, algo pode dar errado, e quem é o responsável?", disse ele, segundo o The Next Web. O veículo observa que a lei dos EUA ainda não tem uma resposta clara, e o Congresso ainda está debatendo o tema.

O que a Schwab oferece no lugar

A Schwab planeja uma porta controlada. A empresa vai operar servidores MCP aos quais ferramentas de IA externas podem se conectar, informa o The Next Web. O MCP, Model Context Protocol, é um padrão aberto que permite que modelos de IA se conectem a dados e ferramentas externos.

Por meio desses servidores, um agente pode consultar saldos e fazer pesquisas. Ele não pode movimentar dinheiro. O American Banker acrescenta que a Schwab já permite que certos modelos de IA concluam operações na bolsa, mas Wurster diz que movimentar dinheiro por meio deles é arriscado demais por enquanto.

A Schwab também está direcionando os clientes para seu próprio assistente, o Charley, anunciado em 30 de setembro. No início, o Charley realiza apenas algumas ações, como mudar um endereço ou indicar um contato de confiança, segundo o American Banker.

Empresa	Agentes externos podem	Agentes externos não podem
Schwab	Consultar saldos e pesquisar pelos servidores MCP da Schwab	Entrar com as credenciais do cliente, operar o site ou movimentar dinheiro
JPMorgan	Ver alguns dados da conta por meio de ferramentas de terceiros	Enviar dinheiro ou pagar contas

A posição do JPMorgan

O CEO do JPMorgan, Jamie Dimon, fez uma observação parecida na teleconferência de resultados do banco na terça-feira, 13 de outubro. O American Banker o cita dizendo que o banco não vai permitir que um "agente externo entre dentro da empresa, porque isso é simplesmente arriscado demais para os clientes e para o JPMorgan".

O The Next Web informa que o JPMorgan já permite que algumas ferramentas de terceiros vejam dados das contas. Essas ferramentas não podem enviar dinheiro nem pagar contas.

A questão do dinheiro

Críticos veem um motivo comercial, além de um de segurança. O American Banker informa que os agentes poderiam mover o dinheiro não investido para opções de maior rendimento. Esse dinheiro, chamado de sweep cash, é uma grande fonte de receita da Schwab.

Os números são grandes. O dinheiro dos clientes nas contas sweep da Schwab chegava a quase US$ 493 bilhões, e sua receita líquida de juros no terceiro trimestre foi de cerca de US$ 3,48 bilhões, informa o American Banker.

"Um agente externo trabalha para o cliente. O Charley trabalha para a Schwab", disse Tim Welsh, da Nexus Strategies. Wurster contesta esse motivo. Ele diz que os clientes que usam IA para negociar mantêm mais dinheiro na Schwab, não menos. "Na verdade, estamos vendo o efeito oposto", disse ele.

O que isso significa para os desenvolvedores

Para equipes que criam agentes de IA que lidam com dinheiro:

• Pare de depender de logins com credenciais e de automação de navegador. A Schwab detecta e bloqueia os dois toda semana. Um agente feito assim pode falhar sem aviso no meio de uma tarefa.
• Projete primeiro para somente leitura. As duas empresas permitem alguma forma de visualização e nenhuma permite movimentar dinheiro. Crie recursos que leiam os saldos e os expliquem, e devolva a transferência final para a pessoa.
• Planeje-se para os conectores oficiais. Quando os servidores MCP da Schwab forem lançados, eles serão o caminho suportado. Mantenha o acesso do seu agente ao banco atrás de uma única camada que você possa trocar.
• Deixe a responsabilidade por escrito. Nenhuma regra dos EUA diz ainda quem paga quando um agente comete um erro caro. Registre cada ação, exija uma aprovação clara para tudo o que movimenta dinheiro e diga aos usuários o que o agente não pode fazer.
• Acompanhe os reguladores. O The Next Web informa que reguladores dos EUA e da Europa já estão questionando os bancos sobre agentes de IA. As respostas deles vão decidir até onde essas portas se abrem.