Schwab y JPMorgan impiden que los agentes de IA muevan el dinero de los clientes

Charles Schwab está impidiendo que agentes de IA externos, entre ellos Muse de Meta, muevan el dinero de sus clientes, dijo esta semana su consejero delegado, Rick Wurster. JPMorgan Chase también los mantiene fuera. Dos grandes firmas financieras de Estados Unidos ya han indicado a los creadores de agentes de IA dónde está el límite: los agentes pueden consultar las cuentas, pero no pueden mover dinero.

Es un límite directo a lo que los agentes de IA de consumo pueden hacer por las personas. También muestra la vía que prefieren los bancos, que pasa por sus propias herramientas y no por un agente que inicia sesión como si fuera el cliente.

Qué bloquea Schwab

Schwab bloquea a los agentes externos que inician sesión con el usuario y la contraseña de un cliente, o que usan automatización del navegador, informa American Banker. La automatización del navegador es software que hace clic en un sitio web como si fuera la persona.

Los bloqueos son frecuentes. Wurster dijo a Bloomberg Television que Schwab detiene a los grandes agentes «por decenas y veintenas cada semana», según The Next Web. Schwab recibe un informe semanal de estos bloqueos. Wurster los cita como prueba de que los clientes no están preparados para entregar sus cuentas a agentes de IA.

Muse es el agente de IA de consumo de Meta, con el que ahora compite el agente Dots de OpenAI. «No vamos a permitirlo», dijo Wurster sobre que agentes externos muevan dinero, según cita American Banker.

Su preocupación declarada es la responsabilidad. «No podemos controlarlo, el cliente no puede controlarlo, algo podría salir mal, ¿y quién es responsable?», dijo, según The Next Web. El medio señala que la ley estadounidense aún no tiene una respuesta clara y que el Congreso todavía lo está debatiendo.

Qué ofrece Schwab a cambio

Schwab planea una puerta controlada. Gestionará servidores MCP a los que podrán conectarse herramientas de IA externas, informa The Next Web. MCP, el Model Context Protocol, es un estándar abierto que permite a los modelos de IA conectarse a datos y herramientas externos.

A través de esos servidores, un agente puede consultar saldos e investigar. No puede mover dinero. American Banker añade que Schwab ya permite que ciertos modelos de IA completen operaciones bursátiles, pero Wurster dice que mover dinero a través de ellos es demasiado arriesgado por ahora.

Schwab también está dirigiendo a sus clientes hacia su propio asistente, Charley, anunciado el 30 de septiembre. Al principio, Charley solo gestiona unas pocas acciones, como cambiar una dirección o designar un contacto de confianza, según American Banker.

Firma	Los agentes externos pueden	Los agentes externos no pueden
Schwab	Consultar saldos e investigar a través de los servidores MCP de Schwab	Iniciar sesión con las credenciales del cliente, manejar el sitio web o mover dinero
JPMorgan	Ver algunos datos de las cuentas mediante herramientas de terceros	Enviar dinero o pagar facturas

La postura de JPMorgan

El consejero delegado de JPMorgan, Jamie Dimon, expresó una idea similar en la conferencia de resultados del banco del martes 13 de octubre. American Banker lo cita diciendo que el banco no permitirá que un «agente externo entre dentro de la empresa, porque eso es simplemente demasiado arriesgado para los clientes y para JPMorgan».

The Next Web informa de que JPMorgan ya permite que algunas herramientas de terceros vean datos de las cuentas. Esas herramientas no pueden enviar dinero ni pagar facturas.

La cuestión del dinero

Los críticos ven un motivo comercial además de uno de seguridad. American Banker informa de que los agentes podrían mover el efectivo no invertido a opciones de mayor rendimiento. Ese efectivo, llamado sweep cash, es una gran fuente de ingresos para Schwab.

Las cifras son grandes. El efectivo de los clientes en las cuentas sweep de Schwab ascendía a casi 493.000 millones de dólares, y sus ingresos netos por intereses del tercer trimestre fueron de unos 3.480 millones de dólares, informa American Banker.

«Un agente externo trabaja para el cliente. Charley trabaja para Schwab», dijo Tim Welsh, de Nexus Strategies. Wurster rechaza ese motivo. Dice que los clientes que usan la IA para operar en bolsa mantienen más efectivo en Schwab, no menos. «En realidad estamos viendo el efecto contrario», dijo.

Qué significa para los desarrolladores

Para los equipos que crean agentes de IA que manejan dinero:

• Deje de depender de los inicios de sesión con credenciales y de la automatización del navegador. Schwab detecta y bloquea ambos cada semana. Un agente construido así puede fallar sin aviso en mitad de una tarea.
• Diseñe primero para solo lectura. Ambas firmas permiten alguna forma de consulta y ninguna permite mover dinero. Cree funciones que lean los saldos y los expliquen, y deje la transferencia final en manos de la persona.
• Prepárese para los conectores oficiales. Cuando se lancen los servidores MCP de Schwab, serán la vía admitida. Mantenga el acceso bancario de su agente detrás de una sola capa que pueda sustituir.
• Deje la responsabilidad por escrito. Ninguna norma estadounidense dice todavía quién paga cuando un agente comete un error costoso. Registre cada acción, exija una aprobación clara para todo lo que mueva dinero y explique a los usuarios lo que el agente no puede hacer.
• Vigile a los reguladores. The Next Web informa de que los reguladores de Estados Unidos y Europa ya están preguntando a los bancos sobre los agentes de IA. Sus respuestas decidirán hasta dónde se abren estas puertas.